Pak C mengkontak saya malam kemarin, jauh dari Singkawang. Nasabah ibu Liana Juliani ini “menghadapi” masalah yang yang banyak dihadapi calon nasabah lainnya : ketika saya ditawari Produk Asuransi Unit Link : musti bayar seumur hidup atau jangka waktu pendek saja (misal 10 tahun).
Banyak agen asuransi “newbie” yang menawarkan produk unit link yang seharusnya masa pembayarannya panjang namun bilang “,Cukup bayar 10 tahun saja”.
Begini, sambil saya gambar grafik sederhana, setiap produk disusun dengan fiturnya sendiri. Perhitungan orang aktuaria -yang jago statistik dan matematika- tidak sederhana. Sebuah produk disusun bayar seumur hidup, ya bayarlah seumur hidup. Kalau mau bayar 10 tahun, cari produk yang memang masa bayarnya 10 tahun.
“Saya rugi dong pak”, kata pak C.
Untung dan rugi, tergantung tujuan akhirnya. Coba perhatikan gambar, Produk Unit Link dirancang supaya memberikan premi tetap sepanjang masa perlindungan.
Itu sebenarnya fungsi investasi dalam produk unit link. Antara premi yang kita bayarkan Dengan Biaya Asuransi (Cost of Insurance/CoI) SAAT INI, ada selisih yang namanya UNAPPLIED PREMIUM atau Premi yang tak terpakai.
Ingat, CoI itu naik terus setiap tahun mengikuti resiko kita yang semakin naik. Ya dong, makin tua-makin beresiko.
Premi tak terpakai inilah yang disimpan, dalam bentuk investasi mirip reksadana, untuk membayar kekurangan biaya Asuransi ketika posisinya sudah di B, saat premi yang dibayarkan sudah “kalah” sama CoI.
“Di bagian A, ada duit lebih (plus) yang dipakai untuk membayar saat kondisi B (minus)”,tegas saya.
Lalu kenapa jangan
mempersingkat masa pembayaran? Supaya agennya untung, komisinya jalan terus?
TIDAK. Rata-rata komisi agen asuransi hanya dibayar penuh selama dua tahun, untuk masa pelayanan seumur hidup. Jadi tak ada hubungan dengan komisi agen.
Mempersingkat masa pembayaran, membuat Unapplied Premium-nya berpotensi tidak cukup untuk membayar kekurangan biaya di posisi B. Ingat Unapplied Premium itu diinvestasikan, nilainya bisa naik, bisa jug turun ...tergantung dinamika pasar.
“Kalau itu terjadi, jangan kaget kalau asuransinya tiba-tiba batal. Karena duit yang tersisa di akun tidak cukup untuk membayar biaya”, tegas saya lagi.
Dengan membayar seumur hidup, itu juga membuat semakin lama, pembayaran kita menjadi semakin murah. Bayangkan Rp 1 juta sekarang kelihatannya mahal , namun Rp 1 juta duapuluh tahun lagi... kan preminya tetap.
“Oh begitu ya pak”,kata pak C di seberang (jauh) sana.
Jadi, jangan percaya pada agen yang menawarkan bisa “melipat” masa pembayaran. Agen seperti ini hanya mengejar komisi besar (ya dong, masa pembayaran makin pendek, premi makin mahal), namun berpotensi membuat masalah di masa depan.
“Pastikan Bapak mendapatkan manfaat yang diinginkan, jangan menghitung untung rugi. Semua sudah ada hitungannya”, Tutup saya.
Pembicaraan ditutup dengan permintaan dari pak C agar boleh mengkontak kalau ada pertanyaan lagi.
Jengkerik sudah tidur, lampu saya matikan. Tidur.
Begini, sambil saya gambar grafik sederhana, setiap produk disusun dengan fiturnya sendiri. Perhitungan orang aktuaria -yang jago statistik dan matematika- tidak sederhana. Sebuah produk disusun bayar seumur hidup, ya bayarlah seumur hidup. Kalau mau bayar 10 tahun, cari produk yang memang masa bayarnya 10 tahun.
“Saya rugi dong pak”, kata pak C.
Untung dan rugi, tergantung tujuan akhirnya. Coba perhatikan gambar, Produk Unit Link dirancang supaya memberikan premi tetap sepanjang masa perlindungan.
Itu sebenarnya fungsi investasi dalam produk unit link. Antara premi yang kita bayarkan Dengan Biaya Asuransi (Cost of Insurance/CoI) SAAT INI, ada selisih yang namanya UNAPPLIED PREMIUM atau Premi yang tak terpakai.
Ingat, CoI itu naik terus setiap tahun mengikuti resiko kita yang semakin naik. Ya dong, makin tua-makin beresiko.
Premi tak terpakai inilah yang disimpan, dalam bentuk investasi mirip reksadana, untuk membayar kekurangan biaya Asuransi ketika posisinya sudah di B, saat premi yang dibayarkan sudah “kalah” sama CoI.
“Di bagian A, ada duit lebih (plus) yang dipakai untuk membayar saat kondisi B (minus)”,tegas saya.
Lalu kenapa jangan
mempersingkat masa pembayaran? Supaya agennya untung, komisinya jalan terus?TIDAK. Rata-rata komisi agen asuransi hanya dibayar penuh selama dua tahun, untuk masa pelayanan seumur hidup. Jadi tak ada hubungan dengan komisi agen.
Mempersingkat masa pembayaran, membuat Unapplied Premium-nya berpotensi tidak cukup untuk membayar kekurangan biaya di posisi B. Ingat Unapplied Premium itu diinvestasikan, nilainya bisa naik, bisa jug turun ...tergantung dinamika pasar.
“Kalau itu terjadi, jangan kaget kalau asuransinya tiba-tiba batal. Karena duit yang tersisa di akun tidak cukup untuk membayar biaya”, tegas saya lagi.
Dengan membayar seumur hidup, itu juga membuat semakin lama, pembayaran kita menjadi semakin murah. Bayangkan Rp 1 juta sekarang kelihatannya mahal , namun Rp 1 juta duapuluh tahun lagi... kan preminya tetap.
“Oh begitu ya pak”,kata pak C di seberang (jauh) sana.
Jadi, jangan percaya pada agen yang menawarkan bisa “melipat” masa pembayaran. Agen seperti ini hanya mengejar komisi besar (ya dong, masa pembayaran makin pendek, premi makin mahal), namun berpotensi membuat masalah di masa depan.
“Pastikan Bapak mendapatkan manfaat yang diinginkan, jangan menghitung untung rugi. Semua sudah ada hitungannya”, Tutup saya.
Pembicaraan ditutup dengan permintaan dari pak C agar boleh mengkontak kalau ada pertanyaan lagi.
Jengkerik sudah tidur, lampu saya matikan. Tidur.
Comments
Post a Comment